中国人均存款4万，为什么6成美国人存款不足1千？

美国人均收入全球排名第5，至少是中国的五、六倍，而美国理财网站gobankingrates一个调查发现，超过62%美国人储蓄账户存款不足1000美元（折合人民币约6400元），其中三分之一的人根本没有储蓄账户。

中国统计局较新公布数据显示，从人均存款来看，北上广三个城市人均存款超过了10万，杭州和佛山超过了9万，深圳、太原和西安超过了8万。按我国总人口13.7亿计算，居民人均存款已经达到40291元人民币。

相较之下，你会发现，中国人喜欢存钱。有人总结，中国人这么爱存钱，无非是以下四种理由：

1、社会保障体系不健全。

2、缺乏多元化的投资渠道。

3、传统消费观念使然。

4、信贷体系不完善。

首先、社会保障体系不健全

老无所依、病无所养、住无所居。

医疗、养老、住房是人们的后顾之忧。一日不解，就一日不敢花钱。医疗和住房这里不展开细讲了，我们来看养老这一座大山。

前几年有一位学者做了这样的分析《白领存款1000万不够养老》，下面摘录一些供大家参考。

在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？大多数人会直观地认为3万元显然不够，而1000万又有点奢侈。很抱歉，我的看法并非如此――如果继续无度发钞，预备1000万元人民币来养老，恐怕未必够。对这个问题，我们必须审视已经过去的20年，理性分析。

首先要估计的，是一个人退休之后会存活多少年？大多数人可能会倾向于认为，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。这笔钱大致多少？那要看你哪年退休。如果你身处1987年，问一个当时准备退休的职工，他可能会认为3万元已经足够了。

理由在于，1987年，居民消费水平为每年565元，其中城镇为998元，那么维持25年的消费有2.5万就足够了。同时，1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元，城镇职工平均工资每年为1459元，那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言，让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目，3万元已算奢侈，因为当时他每月工资挣不过百元，每月消费则更少。

但如果你是2007年退休，则情况完全改变。以居民消费水平而言，1987年为565元，到2007年为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看，职工平均工资在1987年为1459元，到2007年已是24932元；城镇家庭人均可支配收入在1987年为1002元，到2007年已是13785元，按20年工资计算大约需要27.5万元-50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查，绝大多数人可能会认为积攒下接近100万元，就足以在退休后安享晚年。

但是，理性冷漠地提醒我们：时间不是静止不前的。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，我们询问一个将在2027年退休的职工，他极有可能会认为，他需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

千万元竟不足养老，这看起来有些匪夷所思，但这给出了中国人为什么一辈子辛劳，无法解脱的根本原因：币值不稳定。一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来根本不值钱，是一生劳碌晚年难安的重要原因。

第二，缺乏多元化的投资渠道

普通人所知的理财方式，只有存到银行，要么就剩下买房炒房这一条路了，爱炒房的行为本质上也是在存钱，因为房子才是这个社会较稳定的保值、升值产品。

第三，传统消费观念使然

相较之下，发达国家在健全的社会保障体系下，形成了超前消费的习惯。加拿大是北美出了名的福利国家，在这里，你没有钱，政府不会让你等死。

到老了呢？那就要看你年轻时候的工资了，假如你年轻时从来不工作，一分收入都没有，那么你每月有一千多加币的收入，老两口2200加币过一个月足够了。要是年轻时工资高，上的养老保险也高，这一部分是强制的，老了以后领的钱足够使自己的生活质量别降下来。

况且老了以后会把自己的房子卖掉，住到政府兴建的老人院里面，费用低，也很方便。用卖掉房子的钱来贴补生活也相当不错，或者将房子委托出租，或是将自己的人寿保险抵押贷款，反正通货膨胀也比较低。

因为经济发展成型了以后，速度会很慢，货币贬值率很低。

第四，信贷体系不完善

普通人遇到大笔支出时，如果想贷款，很难。所以只能大量地存钱，进行预防。为什么老外不爱存钱，很简单，老外的存款基本上就是用来应急用的，况且每个人都有自己的信誉额度，临时贷款也很方便。

从表面上来看，你会觉得国外有多么的好，中国永远也达不到。

但是你从深层想，这是一个社会制度设计理念的问题，当政府为民众的安全考虑得越多的时候，民众就越会把自己的存款拿出来增加货币的流动性，而不是靠银行贷款来增加货币流动性。

民间货币的流动增加才不至于导致经济不均衡和贫富不均，这样经济发展才不会加重通货膨胀。我们很多时候看国外的情形，光眼馋没用，嫉妒那就更糟糕，关键是要看其制度设计里面的精华是什么，你不去学习，则永远不会得到改进。

相较之下，透支未来是美国人的生活常态。比如借贷买车、买房、上大学、旅游，多数家庭每月的收入支付完这些债务就所剩无几了。但美国的社会福利高，人们不用过于担心退休后的养老问题，因为有各种福利保障。而这终究还是没有可比性，毕竟中国还在发展阶段。

想起那个经典的小段子，中国老太太和美国老太太同一天去了天堂，中国老太太说，自己攒了一辈子钱，终于买了一套属于自己的房子，却没住几天升天了；美国老太太说，她终于还清了自己住了一辈子的房子的贷款，房子终于属于她了，可是她却来到了天堂。

如果说消费理念影响我们的生活体验，那移民美国作为一个家庭的投资方式，不仅仅是为了子女教育，还有发达国家那套成熟的福利保障体系。

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